[理财规划]不同年龄需要不同理财策略

core云少

20多岁的小伙子像60岁的老人一样只知道存钱；50多岁的大妈却学年轻人把养老金拿来炒股。因为在自己的年龄阶段选择了错误的理财方式，不少市民感觉理财收效甚微。

　　家住常青花园的58岁刘女士颇有投资"勇气"。去年退休后，闲来无事的她看见儿子炒股赚了钱，也禁不住诱惑，把存折里仅有的7万多元养老钱拿出来炒股。

　　刘女士对炒股一窍不通，去年刚进股市时，都是听别人推荐买股，起初还赚了一点，可惜好景不长，没过几个月股市开始下跌，刚开始总以为会反弹，就一直守着，可后来大盘一路下跌，几只股票平均被套30%左右，因害怕越套越深，只得忍痛割肉，短短大半年，损失2万多元。她说，就为这事，老伴和自己吵了好几次。

　　而家住武胜路的王胜今年28岁，参加工作5年，至今无房无车，目前只有1万元定期存款和工资卡上2000多元活期存款。年后刚把1万元存了定期。王胜有些汗颜。他说，其实自己收入不算很低，参加工作以来平均年薪也有四五万元，但平时花钱实在太没计划，而且从不理财，钱都在工资卡上存活期，花的多，剩的少。"要好好给自己规划一下理财方案，否则，这光棍还得继续打下去。"

　　在银行理财人士看来，不同年龄阶段，应选择不同的理财策略，而不能把一种理财思路贯穿始终。像王先生和刘女士这样都犯了理财大忌，在自己所处的年龄阶段，选择了错误的理财方式。

　　民生银行硚口支行CFP詹丹英认为，不同年龄阶段的风险投资比例可参考"100年龄"的计算方式，年纪越轻，风险投资比例可越大。像王先生这样20~30岁的年轻人，处于事业的起步阶段，收入偏低，开销较大。这一阶段，人的风险承受能力最强，即使投资失败，也有足够时间站起来，在注重理性消费的同时，应多选择一些如股票、基金、黄金等高收益的激进型理财方式，还可通过基金定投的方式积累婚嫁准备金。

　　30~45岁处于家庭发展期，这一阶段多数人已结婚生子，房贷、子女教育压力较大，同时收入也会增长。这时，可适当购买基金、黄金、理财产品，但高风险投资的比例应降低，并通过基金定投、购买分红险等长期投资方式储备子女教育金，同时，这一阶段应加大保险投入，增加购买重疾、养老等保险。

　　45~55岁属于家庭成熟期，很多家庭在此期间会结清房贷、车贷，子女也已长大。这一阶段，股票、基金等风险投资比例应进一步缩小，可通过购买理财产品、黄金等抵抗通胀，保险投入也应保持，年缴保费可控制在家庭年收入的10%~20%。

　　55岁以后进入投资回报期，也是安享晚年的阶段。这一时期抵御风险能力明显减弱，可主要选择一些稳健型理财产品，或存款、国债，尽量回避高风险投资。同时，此前购买的养老保险开始返还养老金，大病医疗也有保障，也极大减轻了子女负担。