三步买对银行理财产品

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    如今，银行理财产品已成为市民投资理财的主要渠道之一。业内专家称，这一金融投资品并不算太复杂，只要做好三步准备，即可买对银行理财产品。

　　第一步，应了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求一般来讲，财务实力雄厚、有较高风险偏好且风险承受能力较强的人可以购买风险较高的理财产品，并追求较高理财收益；财务实力较弱、风险偏好弱(甚至厌恶风险)，且风险承受能力较差的人比较适合购买低风险产品。同时，对产品的收益预期要适当降低。对流动性要求较高的人可购买现金管理型产品，在急需资金时可快速赎回；对流动性要求中等的人可购买中短期产品；对流动性要求较低的人可考虑购买长期限产品。总之，投资者应在权衡各项条件后，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。

　　第二步，应了解产品的特性市场规律表明，理财产品的预期收益一般与风险、期限成正比，即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，这是为了弥补投资者的流动性损失。

　　需要重点指出的是，仔细阅读产品说明书是了解理财产品最直接、最准确的途径之一，期间要注意以下几点：●是否具有保本条款。理财产品分为保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类。对于保本浮动收益产品，银行会保证客户本金不受损失；对于非保本浮动收益产品，银行并不承诺保证本金，此时，客户应自行评估产品的投资风险，再决定是否购买。

　　●投资品类型。目前，市场中发售的理财产品大都是非保本浮动收益型，投资风险大小主要取决于产品投资标的类型。如对于信托贷款类产品，如果信托贷款的借款方是经营状况良好、有稳定现金流且具较大资产规模的大型国企，借款人的资质就较好，产品违约风险较低；如果借款方负债率很高，现金流波动较大，则违约风险相对较高，产品风险相对较大。

　　●流动性。部分产品为封闭型产品，即在产品存续期间(成立后至到期前)，客户不可以申购或赎回，此类产品的流动性较差；部分产品为开放式产品，即在存续期间定期开放申购和赎回，该类产品流动性较好；现金管理类产品的流动性非常高，客户可在每个交易日进行申购或赎回(发生巨额赎回时除外)。

　　●预期收益率。大多数理财产品会提供一个预期收益率，但预期收益并不代表未来的现实收益，预期收益的实现需要满足一定的条件。

　　●各种风险。大多数产品的说明书都会列出产品所面临的各种投资风险，如信用风险、流动性风险、不可抗力风险等，投资者应仔细阅读说明书，并基于自身的评估作出独立、理性的判断。

　　●投资起点金额。国内银行理财产品购买起点金额一般为5万元人民币(或等值外币)，仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额为10万元人民币(或等值外币)，有些专门针对高端客户发行的理财产品门槛更高。

　　第三步，精确匹配合适的产品在做好"了解自己"和"了解产品"两个步骤后，投资者最后要做的就是精确匹配自身的理财需求与合适的产品。购买前，可向银行客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，选择适合自身风险承受能力的产品。

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